借款合同的法律規(guī)定
《民法典》規(guī)定,借款合同是借款人向貸款人借款,到期返還借款并支付利息的合同。
一、借款合同的主要法律特征
(一)借款合同的標(biāo)的物是貨幣
借款合同的標(biāo)的物是作為一般等價(jià)交換物的貨幣,屬于特殊種類物,原則上僅可能發(fā)生履行遲延,不會(huì)發(fā)生履行不能。
(二)借款合同一般為要式合同
借款合同應(yīng)當(dāng)采用書面形式,但是自然人之間借款另有約定的除外。借款合同的內(nèi)容一般包括借款種類、幣種、用途、數(shù)額、利率、期限和還款方式等條款。
(三)借款合同一般是有償合同(有息借款)
借款合同原則上為有償合同(有息借款),也可以是無(wú)償合同(無(wú)息借款)。借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定的,視為沒(méi)有利息。
二、借款合同當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)
(一)貸款人的義務(wù)
貸款人的主要義務(wù)是提供借款和不得預(yù)扣利息。
貸款人應(yīng)當(dāng)按照合同約定提供借款。貸款人未按照約定的日期、數(shù)額提供借款,造成借款人損失的,應(yīng)當(dāng)賠償損失。
借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的,應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。
(二)借款人的義務(wù)
借款人的主要義務(wù)是提供擔(dān)保、提供真實(shí)情況、按照約定收取借款、按照約定用途使用借款、按期歸還本金和利息。
訂立借款合同,貸款人可以要求借款人提供擔(dān)保。訂立借款合同,借款人應(yīng)當(dāng)按照貸款人的要求提供與借款有關(guān)的業(yè)務(wù)活動(dòng)和財(cái)務(wù)狀況的真實(shí)情況。借款人未按照約定的日期、數(shù)額收取借款的,應(yīng)當(dāng)按照約定的日期、數(shù)額支付利息。
借款人應(yīng)當(dāng)按照約定向貸款人定期提供有關(guān)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表或者其他資料。借款人未按照約定的借款用途使用借款的,貸款人可以停止發(fā)放借款、提前收回借款或者解除合同。借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限返還借款。對(duì)借款期限沒(méi)有約定或者約定不明確,,可以協(xié)議補(bǔ)充;不能達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議的,按照合同有關(guān)條款或者交易習(xí)慣確定。對(duì)于不能達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議,也不能按照合同有關(guān)條款或者交易習(xí)慣確定的,借款人可以隨時(shí)返還;貸款人可以催告借款人在合理期限內(nèi)返還。
借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限支付利息。對(duì)支付利息的期限沒(méi)有約定或者約定不明確,可以協(xié)議補(bǔ)充;不能達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議的,按照合同有關(guān)條款或者交易習(xí)慣確定。對(duì)于不能達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議,也不能按照合同有關(guān)條款或者交易習(xí)慣確定的,借款期間不滿1年的,應(yīng)當(dāng)在返還借款時(shí)一并支付;借款期間1年以上的,應(yīng)當(dāng)在每屆滿1年時(shí)支付,剩余期間不滿1 年的,應(yīng)當(dāng)在返還借款時(shí)一并支付。
借款人未按照約定的期限返還借款的,應(yīng)當(dāng)按照約定或者國(guó)家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息。借款人提前返還借款的,除當(dāng)事人另有約定外,應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款的期間計(jì)算利息。
三、借款合同的其他規(guī)定
借款人可以在還款期限屆滿前向貸款人申請(qǐng)展期;貸款人同意的,可以展期。辦理貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)貸款的利率、應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限確定。
自然人之間的借款合同,自貸款人提供借款時(shí)成立。禁止高利放貸,借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定。借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定的,視為沒(méi)有利息。借款合同對(duì)支付利息約定不明確,當(dāng)事人不能達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議的,按照當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人的交易方式、交易習(xí)慣、市場(chǎng)利率等因素確定利息;自然人之間借款的,視為沒(méi)有利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的,借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。
《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》(法釋[2020]6 號(hào))規(guī)定,出借人請(qǐng)求借款人按照合同約定利率支付利息的,人民法院應(yīng)予支持,但是雙方約定的利率超過(guò)合同成立時(shí)1年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率4倍的除外。1年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率,是指中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心自2019年8月20日起每月發(fā)布的1年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率。
《最高人民法院關(guān)于依法妥善審理民間借貸案件的通知》(法〔2018]215號(hào))指出,加大對(duì)借貸事實(shí)和證據(jù)的審查力度。嚴(yán)格區(qū)分民間借貸行為與詐騙等犯罪行為。依法嚴(yán)守法定利率紅線。建立民間借貸糾紛防范和解決機(jī)制。
【案例】
1. 背景
沈某因生意上的資全周轉(zhuǎn)需要,向李某借款10萬(wàn)元整,并出具了借據(jù),雙方約定借款期限3個(gè)月。借款利息40%。3個(gè)月期滿后,由于沈某生意的不順,未能按期如數(shù)償還李某的借款。經(jīng)多次交涉未果,后李某將沈某訴至法院,要求沈某償還10萬(wàn)元借款及相應(yīng)的利息。
2.問(wèn)題
李某的訴求是否能得到法院的支持,我國(guó)的法律對(duì)本案件有何規(guī)定?
3.分析
李某要求沈某如數(shù)償還 10萬(wàn)元借款及借款期滿后的利息可以得到法院的部分支持。依據(jù)《民法典》的規(guī)定,借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限返還借款并按照約定的期限支付利息!蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第26 條規(guī)定∶"出借人請(qǐng)求借款人按照合同約定利率支付利息的,人民法院應(yīng)予支持,但是雙方約定的利率超過(guò)合同成立時(shí)1年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率4倍的除外。"據(jù)此,李某要求沈某償還10萬(wàn)元借款本金及不超過(guò)合同成立時(shí)1年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率4倍的利息請(qǐng)求,可以得到法院的支持。